Latkredits Blogs

Kredītreitings: Ko tev nepieciešams zināt

Katram finansiāli aktīvam cilvēkam, kurš kaut reizi ir iegādājies preci līzingā, noformējis aizdevumu vai veicis maksājumus pakalpojumu sniedzējam, ir savs kredītreitings.

Kredītreitings ir cilvēka maksātspējas novērtējums, līdz ar to svarīgi, lai tas ir pēc iespējas augstāks. Ikvienam finansiāli aktīvam cilvēkam vajadzētu zināt savu kredītreitingu - šajā rakstā rakstā esam apkopojuši visu, ko nepieciešams zināt par kredītreitingu, tādēļ turpini lasīt!

Kas ir kredītreitings?

Kredītreitings ir cilvēka maksātspējas novērtējums, kurš tiek izteikts ar skaitli skalā no 1 līdz 1000 vai burtu no A līdz F. Kredītreitings atspoguļo finansiālo disciplīnu, tādējādi palīdzot pārdevējiem/pakalpojumu sniedzējiem izvērtēt klienta iespējas godprātīgi pildīt finansiālās saistības, līdz ar to, jo augstāks šis skaitlis/augstāks burts alfabētā - jo labāk.

Kredītreitinga pamatā ir kredītvēsture jeb visas finansiālās saistības, tai skaitā gan izpildītas, gan aktīvas, gan kavētas.

Ikvienam finansiāli aktīvam cilvēkam vajadzētu rūpēties par savu kredītreitingu, jo augstāks kredītreitings var palīdzēt iegūt izdevīgākus līguma nosacījumus.

Kā tiek aprēķināts kredītreitings?

Kredītreitings tiek aprēķināts pēc īpašas formulas, izvērtējot dažādus faktorus, kurus dēvē par kredītspējas rādītājiem. Parasti kredītreitings tiek aprēķināts pēdējiem 12 mēnešiem, atsevišķos gadījumos pēdējiem 6 mēnešiem, bet ne īsākam periodam.

Galvenie faktori, kas ietekmē kredītreitingu

Kā jau minējām, kredītreitingu ietekmē dažādi kredītspējas rādītāji. Lūk, galvenie faktori, kas ietekmē kredītreitingu:

Saistību izpildes kvalitāte

Aptuveni 35% no kredītreitinga ietekmē tas, cik kvalitatīvi jeb godprātīgi tiek pildītas esošās finansiālās saistības. Ja maksājumi bieži tiek kavēti, tad kredītreitings tuvojas nullei, tādējādi padarot klientu par riskantu.

Esošo saistību apmērs

Aptuveni 30% no kredītreitinga ietekmē tas, cik apjomīgas ir esošās finansiālās saistības. Ja esošās finansiālās saistības ir vienādas vai lielākas par 30-40% no ikmēneša ienākumiem, tad pārdevējs/pakalpojumu sniedzējs, visticamāk, atteiks sadarbību, jo jaunas saistības var radīt pārlieku lielu finansiālo slogu un ir risks, ka klients nespēs tās godprātīgi pildīt.

Kredītvēstures vecums

Aptuveni 15% no kredītreitinga ietekmē tas, cik veca ir kredītvēsture jeb cilvēka kredītpieredze. Ja kredītvēsture nav vai tā ir pavisam ''svaiga'', tad pārdevējs/pakalpojumu sniedzējs var atteikt sadarbību, jo nav pietiekami daudz informācijas, lai novērtētu klienta finansiālo disciplīnu. Lai sadarbība netiktu atteikta, labi, ja klientam jau ir finansiālās saistības, kuras ir godprātīgi izpildītas vai tiek godprātīgi pildītas.

Kredītvēstures daudzveidība

Nelielu daļu no kredītreitinga ietekmē tas, cik daudzveidīga ir kredītvēsture jeb tas, kādas un cik daudz finansiālās saistības cilvēkam bijušas. Ja kredītvēsturē ir kaut viens godprātīgi atmaksāts aizdevums ar samērā lielu aizdevuma summu un atmaksas termiņu, tad kredītreitings pieaug par pāris simtiem punktu.

Kredītpieteikumu regularitāte

Nelielu daļu no kredītreitinga ietekmē tas, cik regulāri cilvēks pieteicies aizdevumu saņemšanai. Ja pieteikumi ir regulāri un pietiekami daudz, bet tie nav noformēti līdz galam, tas var liecināt par klienta impulsivitāti, nespēju plānot savas finanses un/vai nepastāvīgu finansiālo situāciju, un tad kredītreitings var samazināties.

Kredītreitinga ietekme uz kredītu pieejamību

Kredītu pieejamībā ļoti liela ir tieši kredītvēstures nozīme, jo gadījumos, kad kredītvēsture ir negatīva un kredītreitings ir zems, kredīts var tikt atteikts. Savukārt, ja aizdevēja lēmums ir pozitīvs, pozitīva kredītvēsture un augstāks kredītreitings var palīdzēt iegūt izdevīgākus līguma nosacījumus, piemēram, noformējot aizdevumu, var iegūt ne tikai lielāku aizdevuma summu, bet arī garāku atmaksas termiņu, zemākas procentu likmes u.tml.

Tomēr jāņem vērā, ka pozitīva kredītvēsture un augstāks kredītreitings ne vienmēr garantē labākus aizdevuma nosacījumus, jo aizdevējs pieteikuma izvērtēšanas procesā var ņemt vērā arī citus faktorus, kā ienākumi (to apjoms, regularitāte un, vai tie ir oficiāli), ģimenes stāvoklis (attiecību statuss, apgādājamo skaits), vecums (visbiežāk pieejams kredīts no 20 gadiem līdz 75 gadiem), veselības stāvoklis (vai ir kādas veselības problēmas, kas var ietekmēt darbspējas un iespējas godprātīgi atmaksāt kredītu) u.c.

Vai ir pieejams kredīts ar sliktu kredīvēsturi un zemu kredītreitingu? Situācijās, kad kredītvēsture un kredītreitings nav pietiekami, lai iegūtu labākus aizdevuma nosacījumus, aizdevējs var piedāvāt piesaistīt galvotāju vai izmantot ķīlu.

Kā uzlabot savu kredītreitingu?

Lai parūpētos par savām finansiālajām iespējām un labklājību nākotnē, uzlabot savu kredītreitingu ieteicams jau šodien. Lūk, daži veidi, kā uzlabot savu kredītreitingu:

Laicīgi apmaksā visus rēķinus!

Lai nodrošinātu, ka visas finanšu saistības tiek pildītas godprātīgi un mēneša beigās to segšanai nepietrūkst līdzekļu, visus rēķinus apmaksā laicīgi! Vislabāk, ja ikmēneša maksājumi tiek veikti nākamajā dienā pēc tam, kad saņemta darba alga. Atceries - pat neilgi un neliela apjoma kavēts rēķins tiek uzskatīts par kavējumu, kurš var negatīvi ietekmēt tavas finansiālās iespējas nākotnē. 

Padoms - ja regulāri aizmirsti apmaksāt rēķinus, iestati atgādinājumus mobilajā telefonā vai, piemēram, automātisko rēķinu apmaksu internetbankā.

Ja tev ir parādsaistības - centies no tām pēc iespējas ātrāk atbrīvoties!

Strādāt pie finanšu mērķu sasniegšanas, t.sk. kredītreitinga uzlabošanas vajadzētu tikai pēc tam, kad esi atbrīvojies no visām parādsaistībām, tādēļ, ja Tev ir aktīvas parādsaistības, centies no tām pēc iespējas ātrāk atbrīvoties!

Izveido konkrētu plānu, kā to panāksi un pieturies pie tā! Turklāt, ņem vērā, ka, ja esošo kredītu atmaksai jāvelta vairāk nekā 30-40% no ikmēneša ienākumiem, tad vajadzības gadījumā jauni kredīti parasti netiek izsniegti.

Parūpējies par stabiliem ienākumiem!

Viens no galvenajiem faktoriem, kam pievērš uzmanību pārdevēji/pakalpojumu sniedzēji, ir klienta ienākumi. Svarīgi, lai tie ir ne tikai pietiekami, bet arī regulāri un oficiāli, tādēļ, jo ilgāk cilvēks strādā vienā darba vietā, jo labāk - tas nozīmē, ka cilvēks ir finansiāli stabils, līdz ar to mazāk riskants. Turklāt, ņem vērā, ka bezdarbnieka pabalsts netiek uzskatīts par stabilu ienākumu avotu, savukārt pensija gan.

Tāpat vienmēr laba doma ir ienākumu palielināšana. Apdomā - varbūt Tev ir kāds hobijs vai zināšanas/prasmes, kuras ir iespējams pārvērst peļņā? Tomēr šajā gadījumā svarīgi, lai ienākumi ir regulāri, nevis vienreizēji!

Dažādo savu kredītvēsturi!

Jo ilgāka un dažādāka kredītvēsture, jo vairāk informācijas ir pārdevējiem/pakalpojumu sniedzējiem, lai izvērtētu Tavu maksātspēju, tādēļ dažādo savu kredītvēsturi! Tomēr atceries, ka tajā pašā laikā kredītvēsturei vajadzētu būt ne vien daudzveidīgai, bet visām finansiālajām saistībām tajā jābūt ar ''+'' zīmi!

Kredītreitinga uzlabošana nav vienas dienas jautājums - tas prasa laiku, pūles un pacietību, tomēr kredītreitings kļūst par arvien svarīgāku faktoru, lai iegādātos preces/saņemtu pakalpojumus izdevīgāk, tādēļ to vajadzētu uztvert nopietni. 

Atceries, ka ikviens aizdevums ir nopietnas saistības, tādēļ rūpīgi izvērtē tā nepieciešamību, piemērotību situācijai, kā arī savas iespējas to godprātīgi atmaksāt!