Latkredits Блог

Кредитный рейтинг: что тебе нужно знать

Каждый финансово активный человек, купивший товар в лизинг, взяв кредит или осуществивший оплату поставщику услуг, имеет свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг – это оценка платёжеспособности человека, поэтому важно, чтобы он был как можно выше. Каждый финансово активный человек должен знать свой кредитный рейтинг — в этой статье мы собрали всё, что тебе нужно знать о своём кредитном рейтинге, так что продолжай читать!

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг – это оценка платёжеспособности человека, которая выражается числом по шкале от 1 до 1000 или буквой от A до F. Кредитный рейтинг отражает финансовую дисциплину, тем самым помогая продавцам/поставщикам услуг оценить способность клиента добросовестно выполнять финансовые обязательства, поэтому чем выше цифра/старшая буква в алфавите – тем лучше.

Кредитный рейтинг основывается на кредитной истории или всех финансовых обязательствах, включая как выполненные, активные, так и просроченные.

Каждый финансово активный человек должен заботиться о своём кредитном рейтинге, ведь более высокий кредитный рейтинг поможет получить более выгодные условия договора.

Как рассчитывается кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг рассчитывается по специальной формуле, оценивающей различные факторы, которые называются показателями кредитоспособности. Обычно кредитный рейтинг рассчитывается за последние 12 месяцев, в некоторых случаях за последние 6 месяцев, но не за более короткий период.

Основные факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Как мы уже упоминали, на кредитный рейтинг влияют различные показатели кредитоспособности. Вот основные факторы, которые влияют на твой кредитный рейтинг:

Качество исполнения обязательств

Примерно 35% кредитного рейтинга зависит от того, насколько хорошо и добросовестно выполняются существующие финансовые обязательства. Если платежи часто задерживаются, кредитный рейтинг приближается к нулю, что делает клиента рискованным.

Сумма существующих обязательств

Примерно 30% кредитного рейтинга зависит от размера существующих финансовых обязательств. Если имеющиеся финансовые обязательства равны или превышают 30-40% ежемесячного дохода, то продавец/поставщик услуг, скорее всего, откажется от сотрудничества, поскольку новые обязательства могут создать чрезмерную финансовую нагрузку и существует риск того, что клиент не будет иметь возможности добросовестно их выполнить.

Возраст кредитной истории

Примерно 15% кредитного рейтинга зависит от возраста кредитной истории или кредитного опыта человека. Если кредитной истории нет или она совсем «свежая», то продавец/поставщик услуг может отказать в сотрудничестве, поскольку не хватает информации для оценки финансовой дисциплины клиента. Чтобы не отказываться от сотрудничества, хорошо, если у клиента уже есть финансовые обязательства, которые добросовестно выполнены или выполняются добросовестно.

Разнообразие кредитной истории

Небольшая часть кредитного рейтинга зависит от того, насколько разнообразна кредитная история или какие и сколько финансовых обязательств было у человека. Если в кредитной истории есть хотя бы один добросовестно погашенный кредит с относительно большой суммой кредита и сроком погашения, то кредитный рейтинг увеличивается на несколько сотен пунктов.

Регулярность заявок на кредит

Небольшая часть кредитного рейтинга зависит от того, насколько регулярно человек обращается за кредитами. Если заявки регулярные и достаточные, но они не выполняются до конца, это может указывать на импульсивность клиента, неумение планировать свои финансы и/или нестабильное финансовое положение, и тогда кредитный рейтинг может снизиться.

Влияние кредитного рейтинга на доступность кредита

Кредитная история играет очень важную роль в доступности кредита, ведь в случаях, когда кредитная история отрицательная и кредитный рейтинг низкий, в выдаче кредита может быть отказано. С другой стороны, если решение кредитора будет положительным, положительная кредитная история и более высокий кредитный рейтинг могут помочь получить более выгодные условия договора, например, при оформлении кредита можно получить не только большую сумму кредита, но и также более длительный срок погашения, более низкие процентные ставки и т. д.

Однако следует учитывать, что положительная кредитная история и более высокий кредитный рейтинг не всегда гарантируют лучшие условия кредита, так как в процессе оценки заявки кредитор может учитывать и другие факторы, такие как доход (его размер, регулярность и является ли он официальным), семейное положение (родственное положение, количество иждивенцев), возраст (наиболее часто выдаваемый кредит – от 20 до 75 лет), состояние здоровья (есть ли какие-либо проблемы со здоровьем, которые могут повлиять на трудоспособность и возможность добросовестно погасить кредит) и т.д.

Доступен ли кредит с плохой кредитной историей и низким кредитным рейтингом? В ситуациях, когда кредитной истории и кредитного рейтинга недостаточно для получения более выгодных условий кредита, кредитор может предложить привлечь поручителя или использовать залог.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Чтобы позаботиться о своих финансовых возможностях и благополучии в будущем, рекомендуется повысить свой кредитный рейтинг уже сегодня. Вот несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг:

Все счета оплачивай вовремя!

Чтобы все финансовые обязательства выполнялись добросовестно и не было недостатка в средствах для их покрытия, в конце месяца все счета оплачивай вовремя! Лучше всего, если ежемесячные выплаты производятся на следующий день после получения зарплаты. Помни – даже короткая и небольшая просрочка считается просрочкой, которая может негативно отразиться на твоих финансовых возможностях в будущем.

Совет – если ты регулярно забываешь оплатить счета, установи напоминания на своём мобильном телефоне или, например, автоматическую оплату счетов в интернет-банке.

Если у тебя есть долги – постарайся избавиться от них как можно скорее!

Работать над достижением финансовых целей, в том числе повышать свой кредитный рейтинг следует только после того, как ты избавился от всех долгов, поэтому, если у тебя есть активные долги, постарайся избавиться от них как можно скорее!

Составь конкретный план, как ты этого достигнешь, и придерживайся его! Кроме того, учти, что если более 30-40% ежемесячного дохода необходимо направить на погашение существующих кредитов, то новые кредиты при необходимости обычно не выдаются.

Позаботься о стабильном доходе!

Одним из основных факторов, на который обращают внимание продавцы/поставщики услуг, является доход клиента. Важно, чтобы они были не только достаточными, но и регулярными и официальными, поэтому, чем дольше человек работает на одном рабочем месте, тем лучше – это значит, что человек финансово устойчив, а значит, менее рискован. Также имей в виду, что пособие по безработице не считается стабильным источником дохода, в отличие от пенсии.

Кроме того, увеличение твоего дохода всегда является хорошей идеей. Подумай – может быть, у тебя есть хобби или знания/навыки, которые можно превратить в прибыль? Однако в этом случае важно, чтобы доход был регулярным, а не разовым!

Разнообразь свою кредитную историю!

Чем длиннее и разнообразнее кредитная история, тем больше информации имеют продавцы/поставщики услуг для оценки твоей платёжеспособности, поэтому разнообразь свою кредитную историю! Однако помни, что при этом кредитная история должна быть не только разнообразной, но и все финансовые обязательства должны иметь в ней знак «+»!

Повышение кредитного рейтинга – дело не одного дня – оно требует времени, усилий и терпения, однако кредитный рейтинг становится всё более важным фактором более выгодной покупки товаров/получения услуг, поэтому к нему следует относиться серьёзно.

Помни, что любой кредит – это серьёзное обязательство, поэтому внимательно оцени его необходимость, соответствие ситуации, а также свою способность добросовестно его погасить!