Latkredits Blogs

Kredītvēsture: kas tā ir un kāpēc ietekmē aizdevumu saņemšanu?

Kredītvēsture ir Tava finanšu reputācija – pārskats par to, kā Tu līdz šim esi pildījis savas kredītsaistības un citas finansiālās saistības. Tā atspoguļo Tavu maksājumu disciplīnu, atbildību un spēju laikus segt parādus. Kredītvēsture kļūst par būtisku kritēriju brīdī, kad piesakies kredītam vai citam finanšu pakalpojumam – jo labāka tā ir, jo izdevīgāki nosacījumi Tev būs pieejami.

Svarīgi atcerēties, ka kredītvēsturi iespējams arī sabojāt – un to nav tik vienkārši labot. Šajā rakstā skaidrosim, kā kredītvēsture veidojas, kā uzzināt savu kredītreitingu un kādi ieradumi var negatīvi ietekmēt Tavas iespējas saņemt aizdevumu nākotnē.

Kas ir kredītvēsture?

Kredītvēsture ir informācijas apkopojums par fiziskas vai juridiskas personas finanšu saistību izpildes vēsturi. Tā atspoguļo ne tikai aktīvos aizdevumus un kredītsaistības, bet arī to, kā šīs saistības līdz šim ir izpildītas – vai maksājumi veikti laikā, vai arī radušies kavējumi, kāds ir saistību apjoms un ilgums.

Svarīgi saprast, ka kredītvēsture neveidojas tikai no aizdevumiem un to atmaksas – to ietekmē arī regulāri maksājumi par komunālajiem pakalpojumiem, mobilajiem sakariem, nomas līgumiem u.c. Ja maksājumi tiek kavēti vai netiek veikti vispār, šāda informācija nonāk kredītvēstures datubāzēs un var negatīvi ietekmēt Tavas iespējas saņemt kredītu nākotnē.

Kredītvēsture kļūst par vienu no galvenajiem faktoriem, ko vērtē bankas un nebanku aizdevēji, kad izvērtē Tavu pieteikumu. Tā nosaka ne tikai to, vai aizdevums tiks apstiprināts, bet arī – ar kādiem nosacījumiem: procentu likmēm, termiņu, vai būs nepieciešama ķīla vai galvojums.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi?

Datus par privātpersonas kredītvēsturi pārbauda kā bankas, tā citas finanšu iestādes un uzņēmumi, kas plāno ar Tevi noslēgt ilgtermiņa saistības. Informāciju par savu kredītvēsturi bez maksas iespējams iegūt izmantojot kredītinformācijas sistēmu datubāzes.

Latvijas bankas kredītu reģistrs

Viena no iespējām ir uzzināt savu kredītvēsturi Latvijas bankas kredītu reģistrā. Tā ir Latvijas bankas veidota un uzturēta valsts informācijas sistēma jeb datubāze, kurā tiek uzkrāta informācija par iedzīvotāju un uzņēmumu kredītsaistībām, saņemtajiem un sniegtajiem galvojumiem un to pieļautajiem maksājumu kavējumiem.

Tā pēc būtības ir parādnieku datubāze, kurā informācija tiek uzglabāta gan par aktīvajiem, gan par bijušajiem parādniekiem, kuri jau sen ir nomaksājuši visus parādus.

Kredītu reģistrā ziņas iekļauj aizdevēji - kredītiestādes, līzinga sabiedrības, citas komercsabiedrības, kurām ir ciešas attiecības ar kredītiestādēm, krājaizdevu sabiedrības, apdrošinātāji, AS "Attīstības finanšu institūcija Altum" un Valsts kase. Savu kredītvēsturi vari jebkurā brīdī apskatīt autentificējoties kredītu reģistra mājaslapā.

Kredītinformācijas birojs

Vairāk datus par savu kredītvēsturi vari uzzināt arī AS “Kredītinformācijas Birojs" jeb KIB datubāzē. KIB ir daļa no pasaulē lielākās kredītinformācijas un riska pārvaldības risinājumu pakalpojumu sniedzēju grupas "Creditinfo Group". Daļa no šī biroja akcionāriem ir arī Latvijas lielākās bankas.

Iepriekš reģistrējoties, ikviena persona Kredītinformācijas birojā apkopoto informāciju par sevi var pārbaudīt manakreditvesture.lv datu bāzē. KIB piedāvā bez maksas saņemt savas kredītvēstures izziņu, kurā ir redzami dati par Tavām aktīvajām saistībām, kavētiem līgumiem un rēķiniem, kā arī saraksts ar uzņēmumiem, kuri pieprasījuši Tavu kā privātpersonas kredītvēstures izziņu.

Par papildu samaksu Tu vari saņemt kredītvēstures izziņu vai arī iegādāties abonementu, kas dod iespēju pārbaudīt savu kredītspējas automātisko aprēķinu.

Atšķirībā no Latvijas bankas kredītu reģistra, KIB akumulē vienkopus informāciju no plaša uzņēmumu loka, piemēram, komunālo pakalpojumu sniedzējiem, degvielas uzpildes uzņēmumiem un citiem, tātad arī būtiski kavēta rēķinu apmaksa, būs redzama kredītinformācijas biroja izziņā.

CREFO birojs

CREFO birojs ir viens no galvenajiem kredītinformācijas apstrādātājiem Latvijā, kas apkopo un glabā datus par fizisko un juridisko personu kredītvēsturi. CREFO kredītvēstures pārskatā iespējams apskatīt informāciju par esošajām un iepriekšējām kredītsaistībām, kavētiem maksājumiem, parādu piedziņas statusu, maksātnespējas procesiem, kā arī uzņēmumu vai fizisko personu galvojumiem. CREFO dati tiek izmantoti arī banku un nebanku kreditētāju lēmumu pieņemšanā, tāpēc ir vērts regulāri sekot līdzi savam ierakstam un vajadzības gadījumā to pārskatīt.

Kā var sabojāt kredītvēsturi? 

Tā kā kredītvēsture ir reputācija, jāņem vērā, ka tā var būt pozitīva vai negatīva. Kredītvēsturi ir iespējams sabojāt dažādos veidos.  

Maksājumu kavēšana 

Vieni no izplatītākajiem veidiem, kā sabojāt kredītvēsturi, ir rēķinu neapmaksāšana un maksājumu kavēšana. Diemžēl kredītvēsturi pasliktina ne tikai tīši, bet arī netīši nokavēti maksājumu termiņi. Tad, ja maksājums veikts īsi pēc termiņa, tas tiek uzskatīts par kavējumu. Tas var būt ne tikai kredīta maksājums, bet arī laicīgi neapmaksāts komunālo pakalpojumu, mobilā telefona vai pat slimnīcas rēķins. 

Bet, protams, lai arī bijuši kavējumi, kredītvēstures informācijā būs redzams, vai saistības nav segtas ilgstoši, vai tomēr apmaksātas vien ar pāris dienu kavējumu. Kredītdevējs izvērtēs, vai sadarboties ar Tevi arī atkarībā no tā, kāda ir kavēto maksājumu summa, vai tas notiek regulāri un vai Tev šobrīd ir aktīvi kavēti maksājumi. Tāpēc, ja izņēmuma kārtā gadījies nozaudēt rēķinu un nokavēt tā apmaksas termiņu, uztraukumam nav pamata, Tava kredītvēsture visticamāk aizvien būs pozitīva. 

Galvojuma saistības

Viens no veidiem, kā sabojāt kredītvēsturi ir neapdomāts galvojums. Tas nozīmē, ka Tavu kredītvēsturi var sabojāt ne tikai Tava, bet arī citu personu nespēja atmaksāt aizdevumu. Galvojums draugam vai ģimenes loceklim, kas saņem aizdevumu no kredītiestādes, automātiski kļūst arī par Tavām saistībām. Uzņemoties galvojumu Tava kredītvēsture kļūst atkarīga no citas personas, kā arī pastāv iespējam kā Tev kā galvotājam kredītsaistības būs jāsedz pašam. 

Neapdomīga kredītu noformēšana 

Daudz nopietnāk par pāris dienas nokavētu rēķina atmaksu, Tavu kredītvēsturi var ietekmēt aizņemšanās neizvērtējot savas iespējas parādu atmaksāt. Visbiežāk šādas problēmas rodas izmantojot ātros kredītus, kas rezultējas nespējā iekļauties plānotajos atmaksas termiņos. 

Bieži vien, lai segtu esošas parādsaistības, tiek ņemts vēl viens, nu jau lielāks, aizdevums, kā rezultātā persona nonāk aizdevumu apburtajā lokā. Šādā situācijā iespējams risinājums ir kredītu apvienošana, kas ļaus ietaupīt uz procentu maksājumiem. Neraugoties uz to, vēl pirms finansiālo saistību uzņemšanās ir svarīgi, arī pašam rūpīgi izvērtēt savu spēju aizdevumu atmaksāt. 

Ja nespēsi veikt kredīta atmaksu plānotajā termiņā, vairākkārtīgi bez objektīviem iemesliem pagarināsiet kredīta atmaksas termiņu vai kredīta segšanai ņemsiet papildus aizdevumu, jārēķinās ar to, ka iespējas saņemt nākamo aizdevumu kļūst aizvien ierobežotākas.  

Lai izvairītos no negatīvām sekām, situācijā, kad rodas grūtības kredītu atmaksāt, ir svarīgi rīkoties proaktīvi - jau uzreiz vērsties kredītiestādē, kopīgi meklējot abām pusēm piemērotus, optimālus risinājumus. 

Neoficiālie ienākumi 

Grūtības iegūt pozitīvu kredītvēsturi un tā rezultātā iegūt aizdevumu var sagādāt arī neoficiāli ienākumi. Lai aizdevējs varētu pārliecināties par Tavu spēju atmaksāt kredītu, Tavā kontā jābūt regulāriem, oficiāliem, ar darba līgumu apliecināmiem ienākumiem.

Kredītiestādes un nebanku aizdevēji savu lēmumu par kredīta piešķiršanu balsta uz informāciju par ienākumiem un to apmēru – ierasti tie ir darba algu maksājumi, autoratlīdzības, pensijas vai citi sociālie pabalsti, kas tiek oficiāli uzskaitīti. Ja šāda apliecinājuma nav, klientam var tikt atteikts kredīts vai arī piedāvāti mazāk izdevīgi nosacījumi, piemēram, augstāka procentu likme vai prasība pēc ķīlas.

Turklāt jāņem vērā, ka neoficiāli ienākumi arī neveicina pozitīvas kredītvēstures veidošanos, jo bez regulāras, oficiāli redzamas naudas plūsmas nav iespējams apliecināt stabilitāti un finansiālo atbildību ilgtermiņā. Lai uzlabotu savas iespējas saņemt izdevīgus aizdevuma piedāvājumus, būtiski ir legalizēt ienākumus, noslēgt darba līgumu un nodrošināt to, ka ienākumi tiek pārskaitīti uz bankas kontu.

Nodokļu parādi un maksātnespējas procesi

Nodokļu parādi un maksātnespēja ir nopietni signāli, kas būtiski ietekmē Tavu kredītvēsturi negatīvā virzienā. Ja esi uzkrājis nodokļu parādus, šī informācija var tikt iekļauta kredītvēstures datubāzēs un liecināt par zemu finanšu disciplīnu. Savukārt maksātnespējas process, neatkarīgi no tā, vai tas ir privātpersona vai uzņēmums, parāda, ka līdzšinējās saistības nav iespējams izpildīt, un aizņēmējs ir nonācis finansiālās grūtībās. Tas būtiski samazina aizdevēju uzticību un var liegt piekļuvi jauniem kredītiem pat vairākus gadus pēc procesa noslēguma. Šāda informācija ilgstoši saglabājas kredītinformācijas reģistros un ietekmē aizdevuma nosacījumus, tostarp procentu likmes un nepieciešamību pēc papildus nodrošinājuma.

Kredītvēstures ietekme uz aizdevumu noformēšanu 

Negatīva kredītvēsture bieži vien ir galvenais iemesls, kāpēc aizdevējs var atteikt kredīta izsniegšanu. Aizdevēji vērtē katra klienta finansiālo reputāciju, un ja iepriekšējās saistības nav pildītas laikus vai vispār nav izpildītas, tas norāda uz paaugstinātu risku. Tomēr, ja kredīts Tev tomēr tiek piešķirts, aizdevējs, visticamāk, piemēros daudz stingrākus nosacījumus, jo Tu tiksi uzskatīts par augsta riska klientu.

Šādos gadījumos var tikt noteikti vairāki ierobežojumi – piemēram, zemāka aizdevuma summa, īsāks atmaksas termiņš, augstāka procentu likme un lielākas prasības attiecībā uz nodrošinājumu. Tev var tikt pieprasīta ķīla vai uzticams galvotājs, lai aizdevējs samazinātu iespējamos zaudējumus, ja Tu nespētu izpildīt saistības. Tāpat aizdevēji var lūgt detalizētākus ienākumu pierādījumus un pieteikuma izskatīšana var aizņemt ilgāku laiku.

Laba kredītvēsture, savukārt, ļauj piekļūt plašākam finanšu produktu klāstam ar izdevīgākiem nosacījumiem – tostarp zemākām procentu likmēm, lielāku aizdevuma summu un elastīgākiem atmaksas termiņiem. Tādēļ kredītvēsture ir būtisks elements Tavas finansiālās stabilitātes un izvēles brīvības nodrošināšanā.

Cik ilgi tiek saglabāti kredītvēstures dati?

Svarīgi atzīmēt, ka kredītvēstures dati netiek dzēsti uzreiz pēc saistību izpildes – tie tiek uzglabāti noteiktu laika periodu un var ietekmēt Tavas iespējas aizņemties nākotnē. Informācija par kavētiem maksājumiem vai neizpildītām saistībām tiek glabāta līdz 10 gadiem pēc to pēdējās aktualizācijas. Tas nozīmē, ka arī pēc parāda dzēšanas negatīvais ieraksts kredītvēsturē var saglabāties vēl ilgu laiku.

Savukārt pozitīva informācija – par aizdevumiem, kas nomaksāti laicīgi un pilnībā – tiek saglabāta 5 gadus pēc kredīta noslēguma. Lai gan šādi ieraksti uzskatāmi par pozitīviem un var uzlabot Tavu kredītreitingu, tie ar laiku arī tiek arhivēti un vairs neietekmē aizdevēju lēmumus.

Papildus jāņem vērā, ka dažādiem kredītvēstures datu apstrādātājiem, piemēram, Latvijas Bankas Kredītu reģistram un Kredītinformācijas birojam, var nedaudz atšķirties datu glabāšanas noteikumi. Tas vēlreiz uzsver, cik svarīgi ir ilgtermiņā uzturēt atbildīgu attieksmi pret savām finanšu saistībām – jo pat senāki pārkāpumi var ietekmēt Tavu finanšu reputāciju vēl gadiem ilgi.

Kā uzlabot kredītvēsturi?

Sabojāta kredītvēsture var radīt šķēršļus aizdevumu noformēšanai, taču to ir iespējams uzlabot. Ar pacietību un konsekventu finanšu disciplīnu ir iespējams pakāpeniski uzlabot kredītvēsturi un atjaunot reputāciju aizdevēju acīs. Atkarībā no pārkāpumu nopietnības, kredītvēstures uzlabošana var aizņemt vairākus gadus, taču, rīkojoties mērķtiecīgi, uzlabojumi noteikti ir sasniedzami.

Vissvarīgākais ir nodrošināt oficiālus un regulārus ienākumus, kā arī konsekventi veikt maksājumus – ne tikai kredītu atmaksu, bet arī komunālo pakalpojumu, īres un citu saistību rēķinus. Pildot savas saistības korekti, Tava kredītvēsture jeb reputācija pakāpeniski uzlabosies, un pieejamais finanšu pakalpojumu klāsts kļūs plašāks.

Neskatoties uz to, ka kredītdevēji atsevišķos gadījumos izsniedz kredītus ar sliktu kredītvēsturi, pozitīva kredītvēsture ir būtisks priekšnosacījums, lai saņemtu izdevīgākus aizdevumu nosacījumus un īstenotu savus mērķus bez liekiem šķēršļiem. Ja Tava kredītvēsture vēl nav ideāla – zini, ka to ir iespējams uzlabot!