Latkredits Блог

Кредитная история: что это такое и почему она влияет на получение займов?

Кредитная история — это твоя финансовая репутация, обзор того, как ты до сих пор выполнял свои кредитные и другие финансовые обязательства. Она отражает твою платёжную дисциплину, ответственность и способность вовремя погашать долги. Кредитная история становится важным критерием в момент, когда ты подаёшь заявку на кредит или другую финансовую услугу: чем она лучше, тем выгоднее условия ты сможешь получить.

Важно помнить, что кредитную историю можно испортить — и исправить её не так просто. В этой статье мы расскажем, как формируется кредитная история, как узнать свой кредитный рейтинг и какие привычки могут негативно повлиять на твои шансы получить заём в будущем.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это свод информации о выполнении финансовых обязательств физическим или юридическим лицом. Она отражает не только действующие кредиты и займы, но и то, как они погашались до этого: производились ли платежи вовремя, были ли задержки, каков объём и срок обязательств.

Важно понимать, что кредитная история формируется не только из кредитов и их возврата — на неё влияют также регулярные платежи за коммунальные услуги, мобильную связь, аренду и прочее. Если платежи задерживаются или вовсе не производятся, эта информация попадает в базы данных кредитных историй и может негативно сказаться на твоих шансах получить кредит в будущем.

Кредитная история становится одним из главных факторов, который оценивают банки и небанковские кредиторы при рассмотрении твоей заявки. Она определяет не только факт одобрения кредита, но и условия: процентные ставки, срок, необходимость залога или поручителя.

Как проверить свою кредитную историю?

Данные о кредитной истории физического лица проверяют как банки, так и другие финансовые учреждения и компании, планирующие заключить с тобой долгосрочные договорённости. Информацию о своей кредитной истории можно получить бесплатно через базы данных систем кредитной информации.

Регистр кредитов Латвийского банка

Один из способов — узнать свою кредитную историю через регистр кредитов Латвийского банка. Это государственная информационная система, созданная и поддерживаемая Латвийским банком, в которой хранится информация о кредитных обязательствах жителей и компаний, полученных и выданных поручительствах и допущенных просрочках.

По сути, это база данных должников, где хранится информация как о действующих должниках, так и о тех, кто уже полностью погасил свои долги.

В реестр кредитов данные передают кредиторы: банки, лизинговые компании, коммерческие предприятия, связанные с кредитными учреждениями, сберегательные кассы, страховые компании, AS "Attīstības finanšu institūcija Altum" и Государственная казна. Свою кредитную историю можно посмотреть в любое время, авторизовавшись на сайте кредитного регистра.

Кредитное информационное бюро

Больше данных о своей кредитной истории можно получить также в AS “Kredītinformācijas Birojs” (KIB). KIB входит в крупнейшую в мире группу компаний по предоставлению услуг кредитной информации и управления рисками "Creditinfo Group". Среди акционеров бюро — крупнейшие банки Латвии.

После регистрации каждый человек может проверить информацию о себе в базе данных manakreditvesture.lv. KIB бесплатно предоставляет отчёт о кредитной истории, где отображаются данные о твоих активных обязательствах, просроченных договорах и счетах, а также список компаний, которые запрашивали твой кредитный отчёт.

За дополнительную плату можно получить расширенный отчёт или приобрести абонемент, который позволяет проверять автоматический расчёт кредитоспособности.

В отличие от регистра кредитов Латвийского банка, KIB аккумулирует данные от широкого круга компаний — коммунальных служб, АЗС и других, поэтому серьёзные просрочки по счетам также будут видны в отчёте кредитного бюро.

CREFO бюро

CREFO бюро — один из ключевых операторов кредитной информации в Латвии, который собирает и хранит данные о кредитной истории физических и юридических лиц. В отчёте CREFO можно увидеть информацию о текущих и прошлых кредитах, просрочках, статусах взысканий долгов, процессах банкротства, а также о поручительствах физических или юридических лиц. Данные CREFO также используются банками и небанковскими кредиторами для принятия решений, поэтому стоит регулярно следить за своим профилем и при необходимости обновлять его.

Как можно испортить кредитную историю?

Так как кредитная история — это репутация, она может быть как положительной, так и отрицательной. Есть несколько способов её испортить.

Просрочка платежей

Один из самых распространённых способов испортить кредитную историю — это неоплаченные счета и задержки платежей. К сожалению, её портят не только преднамеренные, но и случайные просрочки. Даже если платёж произведён вскоре после даты, он всё равно считается задержанным. Это может быть не только кредитный платёж, но и несвоевременно оплаченный счёт за коммунальные услуги, мобильную связь или медицинскую услугу.

Тем не менее кредитор оценит, насколько регулярны такие просрочки, их суммы и продолжительность. Если платёж задержан на пару дней разово — поводов для беспокойства нет, кредитная история, скорее всего, останется положительной.

Поручительства

Ещё один способ испортить кредитную историю — необдуманное поручительство. Это значит, что твою кредитную историю может испортить не только твоя, но и чужая неспособность погашать кредит. Поручительство другу или родственнику автоматически становится и твоим обязательством. Если заёмщик не сможет погасить долг, кредитное обязательство ляжет на тебя.

Необдуманное оформление кредитов

Серьёзнее, чем парадневные задержки, на кредитную историю влияет оформление займов без оценки своей платёжеспособности. Часто такие проблемы возникают с быстрыми кредитами, когда человек не укладывается в сроки возврата.

Иногда, чтобы закрыть существующие долги, берётся новый, более крупный кредит, и человек попадает в «кредитную ловушку». В таких ситуациях может помочь объединение кредитов, чтобы сэкономить на процентах. Но лучше заранее трезво оценить свои возможности.

Неофициальные доходы

Трудности в получении положительной кредитной истории и, как результат, займа могут возникнуть также из-за неофициальных доходов. Чтобы кредитор мог убедиться в твоей способности погасить кредит, на твоём счёте должны быть регулярные, официальные доходы, подтверждённые трудовым договором.

Кредитные учреждения и небанковские кредиторы принимают решение о выдаче кредита, основываясь на информации о доходах и их размере — как правило, это выплаты заработной платы, авторские вознаграждения, пенсии или другие социальные пособия, которые официально учитываются. Если такого подтверждения нет, клиенту может быть отказано в кредите или предложены менее выгодные условия, например, более высокая процентная ставка или требование залога.

Кроме того, следует учитывать, что неофициальные доходы также не способствуют формированию положительной кредитной истории, так как без регулярного, официально видимого денежного потока невозможно подтвердить стабильность и финансовую ответственность в долгосрочной перспективе. Чтобы улучшить свои шансы получить выгодные кредитные предложения, важно легализовать доходы, заключить трудовой договор и обеспечить, чтобы средства поступали на банковский счёт.

Налоговые долги и процессы банкротства

Налоговые долги и банкротство — серьёзные факторы, которые негативно влияют на твою кредитную историю. Если у тебя накопились налоговые долги, эта информация может быть включена в базы данных кредитных историй и свидетельствовать о низкой финансовой дисциплине. В свою очередь, процесс банкротства, независимо от того, касается ли он физического лица или компании, показывает, что предыдущие обязательства невозможно выполнить, и заёмщик оказался в финансовых трудностях. Это существенно снижает доверие кредиторов и может ограничить доступ к новым займам даже спустя несколько лет после завершения процесса. Такая информация длительное время сохраняется в реестрах кредитной информации и влияет на условия кредитования, включая процентные ставки и необходимость дополнительного обеспечения.

Влияние кредитной истории на оформление кредита

Негативная кредитная история часто является основной причиной отказа в выдаче кредита. Кредиторы оценивают финансовую репутацию каждого клиента, и если предыдущие обязательства не выполнялись вовремя или вовсе не выполнялись, это указывает на повышенный риск. Однако если кредит всё же будет выдан, кредитор, скорее всего, установит более жёсткие условия, так как ты будешь считаться клиентом с высоким риском.

В таких случаях могут быть установлены несколько ограничений — например, меньшая сумма кредита, более короткий срок погашения, более высокая процентная ставка и большие требования к обеспечению. Кредитор может потребовать залог или надёжного поручителя, чтобы снизить возможные убытки в случае, если ты не сможешь выполнить свои обязательства. Также кредиторы могут запросить более детальные доказательства дохода, а рассмотрение заявки может занять больше времени.

Хорошая кредитная история, наоборот, позволяет получить доступ к более широкому спектру финансовых продуктов с выгодными условиями — более низкими процентными ставками, более крупными суммами займа и гибкими сроками погашения. Поэтому кредитная история — это важный элемент обеспечения твоей финансовой стабильности и свободы выбора.

Как долго хранятся данные кредитной истории?

Важно отметить, что данные кредитной истории не удаляются сразу после выполнения обязательств — они хранятся определённый период времени и могут повлиять на твои шансы взять кредит в будущем. Информация о просроченных платежах или невыполненных обязательствах хранится до 10 лет после их последнего обновления. Это значит, что даже после погашения долга негативная запись в кредитной истории может сохраняться ещё длительное время.

Положительная информация — о кредитах, которые погашены вовремя и полностью — хранится 5 лет после закрытия кредита. Хотя такие записи считаются положительными и могут улучшить твой кредитный рейтинг, со временем они также архивируются и перестают влиять на решения кредиторов.

Кроме того, необходимо учитывать, что у разных операторов кредитной информации, таких как Регистр кредитов Латвийского банка и Кредитное информационное бюро, правила хранения данных могут немного отличаться. Это ещё раз подчёркивает, насколько важно долгосрочно поддерживать ответственное отношение к своим финансовым обязательствам — даже старые нарушения могут влиять на твою финансовую репутацию в течение многих лет.

Как улучшить кредитную историю?

Испорченная кредитная история может создавать препятствия для оформления кредитов, однако её можно улучшить. С терпением и последовательной финансовой дисциплиной можно постепенно улучшить кредитную историю и восстановить репутацию в глазах кредиторов. В зависимости от серьёзности нарушений, улучшение кредитной истории может занять несколько лет, но при целенаправленных действиях прогресс вполне достижим.

Самое важное — обеспечить официальные и регулярные доходы, а также вовремя выполнять платежи — не только по кредитам, но и по коммунальным услугам, аренде и другим обязательствам. При корректном выполнении своих обязательств твоя кредитная история, то есть репутация, постепенно улучшится, и доступные финансовые предложения станут шире.

Несмотря на то, что кредиторы в отдельных случаях выдают кредиты с плохой кредитной историей, положительная кредитная история является ключевым условием для получения более выгодных условий кредитования и реализации своих целей без лишних препятствий. Если твоя кредитная история пока неидеальна — знай, что её можно улучшить!